Newbie Frage - TR Sparen vs ETF Sparplan?

[Liam_67]

Hallo zusammen,
vielen Dank für die Aufnahme.
Zur Altersvorsorge habe ich mich für TR* entschieden. Vor 4 Monaten habe ich mich zum TR Sparen & ETF-Sparplan (100 € monatlich/ishares Core MSCI World UCITS ETF) entschieden. Nach einigen Recherchen kommen mir jedoch einige Zweifel, ob das "TR-Sparen" richtig war. Verlockend war natürlich der Zinssatz von bspw. 3,75%. Verfolgt man aber den Leitzins, so muss man halbjährlich Schwankungen und weitere Rückgänge in Kauf nehmen. Über Jahre gesehen schwankend von -0,1 - 4,0 %. Jetzt habe ich hier eine größere Summe angelegt mit der Option regelmäßig zu investieren. Nuuur..., ist die Rendite hier nicht verschwindend gering im Vergleich zum ETF-Sparplan, Aktien oder Kryptos? Habe ich hier einen Denkfehler oder empfehlt eher letztgenannte? Falls ja, wie kann ich mein TR-Sparen Guthaben umswitchen in lukrativere Altersvorsorgen? Besten Dank im Voraus.

 

[Münzenzähler]

Der TR*-Zinsatz ist abhängig vom Leitzins. Der kann (und wird) weiter sinken, irgendwann auch wieder steigen, aber er hängt nunmal vom Leitzinz ab. Er kann sinken wohin er will, und wird immer noch über dem Sparbuchangebot der örtlichen Sparkasse liegen ;-) Aber in Stein gemeißelt waren die 3,75% bei TR eben auch noch nie.
ETF, Aktien und Kryptos sind in den Schwankungen und möglichen Renditen ganz anders aufgestellt. ETFs, gerade weltweit mit vielen Firmenanteilen drin (wie der MSCI World) sind grundsätzlich auch sicher, aber auch schwankend. Die paar Zeiträume, die man sich heraussuchen kann, wo man zwischen Kauf und Verkauf bei Haltezeiten über 5 Jahren mit Verlusten raus sind, kann der, der das Sparbuch andrehen will, sicher alle aufzählen. Viele sinds ja nicht. Google mal nach "Renditedreieck MSCI World", z.B. von Christian W. Röhl.
Bei einzelnen Aktien sieht das natürlich wieder ganz anders aus, bis hin zu möglichen Totalverlusten. Kryptos mögen noch mehr Chancen bieten, aber auch mehr Risiken und für mich persönlich scheiden die z.B. aus, weil ich das alles schlicht nicht genug kapiere. Ich weiß, was die Firmen so anstellen, die ich als Einzelaktien im Depot* halte. Ich weiß für mich auch, wenn die größere Schwierigkeiten bekommen, lese ich in den Nachrichten, die ich konsumiere, dazu auch etwas. Und wenn irgendwo eine mongolesische Buttermilchfabrikaktie im nächsten Jahr auf das 50fache des Wertes steigt freut mich das für die, die sich sowas antun wollen, aber für mich ist sowas nix. Ist diese Buttermilchfabrik halbwegs relevant, ist sie im MSCI World ja auch wieder mit drin. Diesen 2. Absatz muss man jetzt praktisch nur für sich selbst auslegen: Wieviel Schwankungen will ich, wieviel will ich von meinen Geldanlagen kapieren, wieviel daran denken, während es angelegt ist. Daraus ergibt sich dann, wie sehr man die möglichen höheren Renditen abseits des TR-"Tagesgeldes" und des World-ETF in Angriff nehmen mag. Hier gibt ja niemand eine Anlageempfehlung, aber auf dem Weg zu diesen Überlegungen ist die Kombi, die bei dir anscheinend schon läuft, wohl nicht das verkehrteste.

 

[Liam_67]

Vielen Dank Münzenzähler für deine ausführlichen Antworten und Informationen. Na, dann habe ich ja scheinbar doch nicht alles verkehrt gemacht und lasse alles so weiterlaufen. Besser so und hier, als Sparbuch-Sparen oder Geld unters Kopfkissen.

 

[S72]

Guck mal bei Finanztest Pantoffelportfolio.
Da wird im Prinzip das anzulegende Vermögen gesplittet und zu bestimmten Anteilen in Tagesgeld*/Anleihen und ETF angelegt.
Mache ich seit Jahren zufriedenstellend mit 40% Tagesgeld und 60% Aktien.

 

[Liam_67]

Danke dir. Das schaue ich mir mal an.

 

[kub0815]

2-3 Monatsgehälter sollte man schon als Tagesgeld* haben. (Notgroschen)

Was auch noch sich gut aus Portfolio auswirkt wäre ein Goldanteil von 10% nur da scheint es nix vernünftiges bei TR* zu geben.

 

[Liam_67]

Beim SPAREN in TR habe ich derzeit 4 Monatsgehälter drin und packe jeden Monat 500 drauf. In ETFs 100 + 50 als Sparplan monatlich.

 

[t.klebi]

Also 650 Euro Sparrate und nur 150 Euro bzw. 23% in risikobehafteten Assets?

Das entspricht einem extrem konservativen Portfolio und wird dir langfristig nach Kosten und Steuern kaum mehr als einen inflationsbereinigten Werterhalt bescheren. Wenn überhaupt (es ist also durchaus möglich, dass die Entwicklung deines Vermögens nach Kosten, Steuern und Inflation weniger als die Summe der Einzahlungen beträgt)

In der Ansparphase sollte das Verhältnis eher umgekehrt sein. Also z.B. 75% im risikobehafteten Portfolioanteil (ETF) und 25% im risikoarmen
Portfolioanteil (Tagesgelder/Anleihen). Oder wenn man sich sehr unwohl mit Risiken fühlt, sagen wir mal 50/50.

 

[kub0815]

Beim SPAREN in TR habe ich derzeit 4 Monatsgehälter drin und packe jeden Monat 500 drauf. In ETFs 100 + 50 als Sparplan monatlich.

Mit 4 Monatsgeähltern bist du schon recht gut mit deinem Notgroschen aufgestellt. Jetzt solltes du dir überlegen wie du das weiter verteilen willst bei ExtraETF gibt es einen Rechner der die Risikokapazität ermittelt. Schau dir den mal an.

Risikokapazität ermitteln | Optimale Aktienquote finden

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extraetf.com

Der gibt dir dann einen anhaltspunkt wieviel du in Tagesgeld*/Geldmarkt stecken sollst

 

[Liam_67]

Mit 4 Monatsgeähltern bist du schon recht gut mit deinem Notgroschen aufgestellt. Jetzt solltes du dir überlegen wie du das weiter verteilen willst bei ExtraETF gibt es einen Rechner der die Risikokapazität ermittelt. Schau dir den mal an.

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Der gibt dir dann einen anhaltspunkt wieviel du in Tagesgeld/Geldmarkt stecken sollst

Eines vorweg - vielen Dank allen für die Antworten und Tipps!
Den Rechner bei extraetf habe ich benutzt. Dort wurde mir u.a., wie auch hier bereits erwähnt, das Pantoffel Portfolio empfohlen. Ich fasse mal zusammen (wenn ich es richtig verstanden habe), was ihr mir ratet.
- vorhandenes Tagesgeld aufteilen in 75% ETF/Aktien & 25 % Tagesgeld (oder aber 50%/50%)
- vom aktuellen TG-Guthaben ETF/Aktien (75%) kaufen, 25 % Rest TG liegen lassen
- soll/kann ich die beiden Sparpläne so weiterlaufen lassen?
- mit den monatl. Einzahlungen in Höhe von 500 € genauso vorgehen wie anfangs geschrieben? Also erneut 75/25 bzw. 50/50?
- was macht mehr Sinn? Viele verschiedene ETF/Aktien kaufen oder eher wenige namhafte renditestarke?
Bitte verzeiht mir mein Newbie-Wissen. Stehe noch ganz am Anfang.

 

[kub0815]

Hier mal ein Beispiel wie es aussehen könnte das Gold kanst du auch weglassen und statt den Bonds nimmst du das Tagesgeld

50/40/10 ETF-Portfolio mit Gold | extraETF

Das 50/40/10 ETF-Portfolio mit Gold investiert zu 50 % in Aktien, 40 % in Anleihen und zu 10 % in Gold.

extraetf.com

1) Umschichten das du die DEINE Zielalokation hast. z.b. 75% Aktien (60% MSCI World und 15% MCSI EM) und und 25% Tagesgeld.
2) Deine Sparpläne so ändern das die Zielallokation erhalten bleibt. Bei 500 Euro pro Monat sind das 300 Euro in dem MSCI World, 75 Euro in dem MSCI EM und 125 kommen aufs Tagesgeld.

nach einem Jahr 1) Kontrolleren und gegebenenfals umschichten.

Was ist den bei dem Rechner herauskommen für eine Zahl?

 

[Liam_67]

Hier mal ein Beispiel wie es aussehen könnte das Gold kanst du auch weglassen und statt den Bonds nimmst du das Tagesgeld

50/40/10 ETF-Portfolio mit Gold | extraETF

Das 50/40/10 ETF-Portfolio mit Gold investiert zu 50 % in Aktien, 40 % in Anleihen und zu 10 % in Gold.

extraetf.com

1) Umschichten das du die DEINE Zielalokation hast. z.b. 75% Aktien (60% MSCI World und 15% MCSI EM) und und 25% Tagesgeld.
2) Deine Sparpläne so ändern das die Zielallokation erhalten bleibt. Bei 500 Euro pro Monat sind das 300 Euro in dem MSCI World, 75 Euro in dem MSCI EM und 125 kommen aufs Tagesgeld.

nach einem Jahr 1) Kontrolleren und gegebenenfals umschichten.

Was ist den bei dem Rechner herauskommen für eine Zahl?

Lag ich mit meinem letzten Post in etwa richtig? D.h., im Klartext - ich kaufe vom TG-Guthaben 60% MSCI World und 15% MSCI EM? Kaufe ich die im Direktkauf oder kann ich die auch per Limit kaufen? 25% TG lasse ich liegen, richtig? Was ich noch nicht verstanden habe, ist, was genau mache ich mit den beiden Sparplänen und was mache ich kommenden Monat mit den 650 € die ich ja investieren möchte? Übrigens, sind die beiden ETF auch die richtige Wahl in euren Augen oder gibt es bessere? Wie immer, danke.

Achsoo, der Rechner ergab 46.

 

[kub0815]

Du packst dann 162,50 Euro jeden Monats aufs Tagesgeld, 390 Euro in den MSCI World und 97,50 Euro in eine MSCI EM IMI

 

[kub0815]

Achsoo, der Rechner ergab 46

Dann mach lieber 50% World / 10% EM / 40% Tagesgeld die Rechnung dazu ist die gleiche.

 

[Liam_67]

Du packst dann 162,50 Euro jeden Monats aufs Tagesgeld, 390 Euro in den MSCI World und 97,50 Euro in eine MSCI EM IMI

So werde ich die 650 € splitten und monatlich investieren. Danke.

Dann mach lieber 50% World / 10% EM / 40% Tagesgeld die Rechnung dazu ist die gleiche.

Habe die ETFs beider Sparpläne verkauft und die Sparpläne gelöscht. World + EM habe ich per realistischer Limitorder gekauft. Rest bleibt als TG liegen. Großen Dank an kub0815 und allen anderen Beteiligten!!

 

[kub0815]

Eine Sache noch weil du um 22:22 geantwortet hast. Es ist besser wenn man ETFs zu den normalen Handelszeiten Kauft.und verkauft. Weil dann die Spreads enger sind. Bei den MSCI World und EM ist das zwischen 11 und 13 Uhr.

Bei Sparpläne ist das egal.

 

[Liam_67]

Dann versuche ich das noch zu ändern, falls möglich. Danke @kub0815!